退職してから「さて、これから年金で暮らしましょう」と急ハンドルを切るのは、たぶん無理がある。
長年慣れ親しんだお金の使い方は、そう簡単には変わらない。
だから今のうちから、少しずつ”年金生活の予行演習”を始めることにしました。
私の年金見込み額は、月15万円
ねんきん定期便を見て、何度ため息をついたか分かりません。
それでも、自分の場合は月およそ15万円。
これが、これから先の毎月の「入ってくるお金」の現実です。
3500万円の資産は心の支えではあるけれど、毎月取り崩していけば思ったほど長持ちしない。
だからまずは、「入ってくるお金の範囲内で暮らせる自分」を作っておきたい。
これが、今回のチャレンジの出発点です。
年金15万円－老後想定家賃6万円＝残り9万円
老後は、別府が候補地の一つ。
温泉があって、ほどよく街で、ほどよく静か。
何度か訪れて、ここでなら一人でも暮らしていけそうだと感じた場所です。
別府の家賃相場を調べたところ、ひとり暮らし向けの賃貸なら6万円前後でそれなりに良い物件が見つかりそうでした。
なので、老後想定家賃は6万円。
年金15万円から6万円を引くと、残るのは9万円。
この9万円で、家賃以外のすべての生活費――食費、水道光熱費、通信費、医療費、交際費、趣味――を回せるのか。
6月の予算配分（仮置き）
9万円を、ざっくりこんなふうに割り振ってみました。
- 食費：30,000円
- 水道光熱費：12,000円
- 通信費：5,000円（楽天モバイル）
- 日用品・雑費：8,000円
- 医療費・お薬代：5,000円
- 交際費・お付き合い：10,000円
- 趣味・楽しみ：10,000円
- 予備費：10,000円
合計でちょうど9万円。
見直すたびに「これで足りるかな」と不安になる金額ですが、6月はこれで一度走ってみます。
でも、年金だけだと味気ない――そこで「贅沢費」を考える
年金15万円の範囲で暮らせる体質を作るのは大事。
でも、それだけだと正直、人生がちょっと味気ない。
たまには旅行にも行きたいし、美味しいものも食べたい。
本も買いたいし、競馬も楽しみたい。
そこで、投資信託で持っている分から少しずつ取り崩して、「贅沢費」にあてようと考えました。
問題は、毎月いくらまでなら取り崩してもいいのか、ということです。
「4％ルール」という考え方
退職後の資産取り崩しの目安としてよく知られているのが「4％ルール」です。
これはアメリカのトリニティ大学の研究から生まれた考え方で、「リタイア時点の資産の4％を、
毎年取り崩していけば、30年以上は資産が尽きない可能性が高い」というもの。
たとえば2000万円なら、年4％は80万円。
月にすると約6万7千円までは取り崩せる、という計算です。
株式と債券を組み合わせて運用する前提なので、日本の状況にそのまま当てはまるわけではありませんが、ひとつの目安として広く使われています。
「月0.3％（年3.6％）」で考える
4％ルールはあくまで目安。
私はもう少し控えめに、「月0.3％（年3.6％）」で取り崩すことにしました。
理由は単純で、長生きしたときに資産が底をつくのが怖いから。
少しでも余裕を残しておきたい。
計算するとこうなります。
- 投資信託の元本：2000万円
- 月0.3％の取り崩し：2000万円 × 0.3％ ＝ 月6万円
- 年間：72万円
この月6万円を「贅沢費」として、年金15万円とは別枠で使うイメージです。
暴落が来ても、0.3％は0.3％
この「定率（％）で取り崩す」やり方の地味な強みが、暴落のときに出ます。
4％ルールのように「最初に決めた金額（たとえば毎年80万円）」を取り崩し続けると、どうなるか。
相場が大きく下がったときに、資産の目減りが加速します。
評価額は減っているのに、引き出す金額は変わらないからです。
でも「その時点の残高の0.3％」と決めておけば、暴落時には自動的に取り崩す金額も減ります。
たとえば２０００万円が一時的に１５００万円まで下がれば、月６万円は月４万５千円に。
少し寂しいけれど、その分、資産は残ります。相場が戻ってくれば、贅沢費もまた戻る。
「相場に合わせて、暮らしも少しだけ伸び縮みさせる」。
これが、私にとっては安心できるやり方でした。
年金15万円＋贅沢費6万円＝月21万円の暮らし
こう書き出してみると、ぐっと現実味が増します。
- 基本生活：年金15万円の範囲内で（家賃6万円＋生活費9万円）
- 贅沢費：投資信託からの月6万円（旅行、外食、本、競馬、お祝いごと、急な出費の余裕など）
- 合計：月21万円
基本生活は年金で締める。
贅沢費は資産から。
この線引きができていれば、節約に押しつぶされず、かといって資産を急速に取り崩すこともない。
ちょうどいいバランスになる気がしています。
もちろん運用がうまくいかない年は、贅沢費を減らす。
逆に増えた年は、少しだけ自分にご褒美をあげる。
そういう柔軟さも大事だと思っています。
チャレンジのルール
- 6月の1ヶ月間、年金見込み額15万円の範囲で生活する（実際の家賃ではなく、老後想定家賃6万円を差し引いた残り9万円で生活する）
- 6月はまず「年金15万円－家賃6万円＝9万円」の基本生活ができるかを試す
- 贅沢費6万円のシミュレーションは、来月以降に別途試してみる予定
- マネーフォワードで毎日支出を記録する
- 使いすぎた週は、翌週で必ず調整する
- 結果は月末にブログで正直に報告する
それでも削らないと決めたもの
節約は大事だけれど、すべてを切り詰めると人生がしぼんでしまう。
だから、これだけは残すと決めたものがあります。
- 競馬（毎週の小さな楽しみ。趣味の予算内で）
- 本を読むこと（図書館も活用しつつ、買いたい本は買う）
- 歯のメンテナンス（ここをケチると、あとで大きな出費になる）
「何を残すか」を決めることは、「何が自分にとって本当に大事か」を決めることでもありました。
現役のうちにやっておく意味
今は給料があるので、もしチャレンジに失敗しても痛手は少ない。
うまくいけば差額はそのまま貯金や投資に回せて、老後資金の上乗せになる。
どのぐらいで生活できるのか？この生活を楽しめるか？
試行錯誤しながら日々幸せにかつ不安なく生活できる基準を見つけたい。
6月、はじまります
正直、9万円で家賃以外のすべてを回すのは、なかなかタイトです。
たぶん途中で何度か「あ、もう無理」と思う瞬間が来る気がしています。
それでも、一度本気でやってみないと、自分の本当の暮らしのサイズは分からない。
結果は月末にまたブログで正直に報告します。
うまくいってもいかなくても、それも含めて「年金生活の予行演習」の記録として残していこうと思います。
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